P2P 대출이란 무엇일까?

1금융권 / 2금융권 기본지식

 

1금융권과 2금융권의 차이를 알려면 먼저 알아야 할 단어가 있다.

 

수신 / 여신

수신

정의 : (고객 기준) 신용을 받는다.

(예,적금 상품에 가입하거나 입출금 통장을 개설하는 고객업무)

 

여신

정의 : (고객 기준) 신용을 준다.

(주택담보대출, 예,적금 담보대출, 기업 고객의 대출)

 

1금융권과 2금융권

 

1금융권

간단 설명 :

시중은행이라고 생각하면 됨 (~저축은행은 제외)

 

예시 :

신한은행, 우리은행 등등

 

특징 :

1금융권은 수신과 여신을 모두 한다.

 

2금융권

간단설명 :

시중 대형은행 이외 나머지 캐피탈, 저축은행 등등

 

예시 :

새마을 금고, ~저축은행, 카드사, 증권사, 종합금융회사, 보험회사, 캐피탈 등등

 

특징 :

2금융원은 여신업무(대출)의 비중이 높다

 

은행법을 적용받음 → 안정성이 떨어지게 되서 소비자들로부터 많은 수수료를 받음 → 수수료가 높음

 

신용등급에 영향을 줄 수 있음

 

참고 : https://infolee.tistory.com/201

 

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P2P (Peer to Peer)

간단 설명 :

금융기관을 거치지 않고, 직접적으로 금융공급자와 수요자를 플랫폼 상에서 이어준다.

 

차입자(돈을 빌리고 싶어하는 사람)이 본인의 금융정보를 플랫폼에 기재하면 투자자들(여러명)이 이를평가하여 투자결정을 내리는 직접금융의 일종

종류 : 

담보대출 / 신용대출

 

장점 :

 

1. 빠르고 간편한 진행

그러면 P2P 대출의 장점은 무엇일까요? 일단 모든 과정이 시스템으로 진행되기 때문에 진행이 빠르고 간편합니다. P2P대출을 받으려는 사람은 모바일이나 인터넷을 통해 간단하게 신청할 수 있죠.

 

2. 덜 엄격한 대출 심사

그리고 사람이 직접 대출 심사를 하는 것이 아니기 때문에 심사도 빠르게 진행됩니다. 또한 비대면 방식이기 때문에 대출 심사도 기존 대출에 비해서 덜 엄격합니다. 특히 재직이나 소득 증빙 등 어려운 서류 작업이 필요 없고 공인인증서로 본인 인증만 하면 되는 곳도 있기 때문에 훨씬 쉽죠. 대출받기가 일반은행보다는 조건이 쉽죠

 

3. 상대적으로 낮은 금리

또한 영업점이 따로 없기 때문에 P2P업체는 임대료나 인건비를 낮출 수 있습니다. 그리고 이런 비용 절감을 통해 대출 금리를 더욱 낮출 수 있는 것이죠. 최근 P2P대출 금리는 3.7~19.9% 정도로 이뤄지고 있습니다.

 

4. 대환대출 시 유리

현재 법 제도나 시스템이 제대로 정비되지 않아서 P2P업체에서 받은 대출 정보가 완전히 은행에 공유되고 있지는 않습니다. 그래서 P2P대출로 기존 대출을 갚는 경우 은행 입장에서는 대출이 없는 사람이라고 판단할 수 있습니다. 이를 이용해서 은행 저금리 대출로 대환하거나 추가 한도를 받기도 하죠.

 

5. 간단 정리

P2P 대출의 장점은 1금융권보다 높은 한도 / 2금융권보다 싼 이자일겁니다.

1금융권에서 원하는 한도가 나오거나, 2금융권 이자가 더 싸면 이용할 필요가 없겠죠.

 

단점 : 

1. 플랫폼 중개수수료

P2P대출이 장점만 있는 것은 아닙니다. 먼저 가장 큰 P2P대출의 단점은 플랫폼 중개수수료 입니다. 대출이 성사되면 보통 **1~3%**의 플랫폼 중개수수료를 떼어 갑니다. 그래서 금리 비교를 잘 해야하는데요. 다른 대출과 비교할 때는 P2P대출 금리에 플랫폼 중개수수료를 더해서 따져보셔야 합니다.

 

2. 대부업 대출 기록

우리나라 대부업법 상 P2P대출은 대부업 등록없이 단독으로 대출할 수 없습니다. 그래서 대부업체를 자회사로 두고 실제 대출금은 대부업체 이름으로 전달하는데요. 앞서 P2P대출 기록은 은행이 알 수 없다고 했죠.

하지만 이는 은행이 알 수 없다는 것일 뿐이지 신용등급 평가기관까지 모른다는 의미는 아닙니다. 제도는 계속 변하고 있기 때문에 신용등급 평가기관에 신규대출로 잡히지 않는지 정확히 알 수 없으니 주의해야합니다.

 

3. 연체 시 신용등급 하락

대출 이자나 원금 상환을 연체하면 당연히 신용등급이 하락합니다. 특히 대부업체 고금리 대출을 연체하면 신용등급이 더 하락하는데요. P2P대출의 연체 기록은 법적으로 반드시 공유되게 되어 있습니다. 따라서 P2P대출 연체를 하면 신용등급이 급격히 하락할 수 있으니 주의하여야 합니다.

 

특징 : 

우리나라에서 P2P 대출의 제일 큰 비중을 차지하는 것은 부동산담보대출입니다. PF자금까지 합치면 전체 P2P 대출의 60% 이상입니다.

정부의 부동산 규제정책으로 수도권 주택의 담보인정비율은 대개 40% 이하입니다.

그런데 P2P대출은 은행업으로 보지 않기 때문에 정부당국의 규제를 직접적으로 받지 않습니다.

따라서 담보인정비율이 최대 80%까지 가능한 P2P대출을 이용하는 비중이 최근에 많이 늘고 있습니다.

 

은행이 P2P대출 기록을 보지는 않지만 그렇다고 해도 신규 대출은 신용등급을 떨어뜨리는 요인이기 때문에 주의하셔야 합니다.

 

참고 : 

https://www.valuechampion.co.kr/loans/p2p-대출이란-누구에게-적합한-대출-방식일까요

https://jaetechlab.com/p2p-대출이란/

https://godfatherloan.net/p2p대출/